Прием платежей с банковских карт доступен каждому! Как бы парадоксально не звучало данное утверждение, с появлением в России сервисов мобильного эквайринга это стало реальностью. Давайте выясним, что такое мобильный эквайринг, как он работает и какие преимущества имеет.

 

Представим ситуацию, когда клиенту необходимо оплатить товар, но у него нет нужных для покупки наличных денег, а платеж при помощи банковской карты в данной торговой точке невозможен. В этой ситуации ему остается только одно - развернуться и уйти. Подобная ситуация довольно распространена в торговых точках с малым оборотом, поскольку установка POS-терминала для их владельцев - неоправданная трата денег. А между тем, количество клиентов, предпочитающих оплачивать свои покупки только пластиковыми картами, возрастает день ото дня.

Около трех лет назад американским стартапом Square был выведен на рынок новый продукт, который создавал возможность всем без исключения (курьерам, фрилансерам, таксистам и т.д.) принимать к оплате банковские карты. С прошлого года сервис мобильного эквайринга стал популярен и в России. Некоторые крупные банки уже сотрудничают с компаниями этого сегментами, такими как Sum Up, 2can, iPay, Pay-Me и LifePay.

Технология мобильного эквайринга предельна проста в использовании. Предпринимателю следует лишь купить небольшое устройство, именуемое картридером и подключить его к планшетному компьютеру или смартфону, которое работает под управлением Android или iOS и установить мобильное приложение компании. Зарегистрировашись, он становится обладателем полноценного терминала и получает возможность принимать к оплате банковские карты в зонах покрытия сети 3G. Стоит картридер около 2 тыс. рублей, но многие компании предоставляют это устройство своим клиентам бесплатно, либо не берут комиссию за проводимые операции в пределах его стоимости.

Клиенту пользоваться системой еще проще. После того, как доставивший товар на дом курьер (продавец в магазине, таксист, вариантов масса) проведет карту через картридер, ему надо будет только расписаться по экрану смартфона пальцем и указать, куда должен быть выслан слип. Все, покупка состоялась. В течение 1-5 дней деньги за вычетом комиссии будут на счету компании. Размер комиссии в большинстве случаев фиксированный, 2,75%, и не зависит о оборота. Основной процент комиссии получает платежная система, банку-эквайеру и банку-эмитенту, сервису эквайринга остается лишь небольшая часть. Примечательно, что у этого рынка есть, что предложить, и физическим лицам. Система iPay ПриватБанка позволяет принимать к оплате пластиковые карты даже физическим лицам. Правда, просто трансфер денежных средств с карты на счет может оказаться накладным, ведь придется заплатить довольно большую комиссию (2,7%), куда дешевле совершить подобную операцию при помощи банкомата, но его для начала надо найти, а вот картридер всегда под рукой.

Виды картридеров

На рынке представлено большое разнообразие считывателей для мобильного эквайринга. Более простые модели картридеров обеспечивают пользователю минимальный уровень безопасности и ограниченные возможности, но при этом стоят они дешево. Уровень безопасности и возможности более дорогих моделей куда более высоки, но за них придется выложить круглую сумму.

Устройство самых доступных по цене аналоговых картридеров довольно простое. Они состоят из магнитной головки и усилителя, передающего сигнал через аудиоразъем в смартфон.

Цифровые картридеры могут подключаться к смартфону через USB-порт, аудиоразъем и Bluetooth. Перед передачей в смартфон считанных с магнитной полосы данных они их шифруют. Oснащенные клавиатурой для ввода ПИН-кода модели цифровых картридеров chip-and-PIN работают уже с EMV-чипом, a не магнитной картой.

На данный момент в России доступны лишь первые две разновидности картридеров, которые работают с магнитной лентой. Это объясняется тем, что мобильный эквайринг не так распространен у нас в стране, и не все оценили преимущества этой услуги, так что продажа дорогих картридеров - дело затруднительное. Кроме того, большинство выпускаемых отечественными банками пластиковых карт не содержат EMV-чипа. На сегодняшний день эквайринговая компания Pay-Me - единственная в России, предоставляющая картридеры со способностью считывать EMV-чип. Как оказалось, конкуренты дышат в спину. Как заявила Яна Мазурова, генеральный директор Sum Up Russia, для возглавляемой ею компании это вопрос всего пары-тройки месяцев.

Кому выгоден мобильный эквайринг

Когда речь идет о развивающихся технологиях, встает такой важный вопрос, целесообразно ли внедрение нового сервиса. Кому он нужен и зачем, тем более в условиях, когда наличные платежи доминируют?

Банк-эквайер рассматривает мобильный эквайринг не столько как источник прибыли (так как на данном этапе развития оборот у него не такой большой), а как способ расширения клиентской базы без больших инвестиций и стимулирования безналичных платежей. Когда у людей появится возможность оплачивать картой товары потребления и услуги не только в крупных торговых точках, но и маленьких ларьках, то у них войдет в привычку везде расплачиваться ею, а это, безусловно, выгодно всем банковским организациям.

Для бизнесменов мобильный эквайринг — это инструмент для привлечения и удержания клиентов. За него придется заплатить 2,75% выручки, но куда лучше реализовывать свой товар с меньшей прибылью, чем ничего не продать. Более того, есть способ сделать так, чтобы эти проценты платил клиент (к примеру, можно поднять цены на 2,75% и сделать скидку в таком же размере при оплате наличными). Стоит принимать во внимание тот факт, что мобильный терминал очень удобно использовать «в поле»: курьеры, уличные продавцы и таксисты могут носить его в кармане.

Также необходимо отметить, что владельцам пластиковых карт мобильный эквайринг предоставляет возможность оплачивать покупки и услуги, где угодно, и не зависеть от банкоматов.

Яна Мазурова рассказала, кто используется сервис мобильного эквайринга Sum Up: «Мы фокусируемся прежде всего на малых предпринимателях, чей оборот недостаточен для традиционного эквайринга. Также среди наших клиентов немало мобильных бизнесов: такси, службы техпомощи, курьерские службы и магазины дистанционной торговли».

По данным компании Sum Up, у многих клиентов, участвовавших в пилотном проекте мобильного эквайринга, был зафиксирован рост выручки на несколько десятков процентов. К примеру, по данным рязанской службы доставки еды «Тайна вкуса», компания увеличила прибыль на 25% после того, как курьерам выдали смартфоны с картридерами Sum Up.

Свое мнение по поводу существенных успехов компании в первый год работы высказал и генеральный директор Pay-Me Владимир Канин. «С момента старта проекта продано больше двух с половиной тысяч устройств, подключено больше 700 компаний, около 100 заявок на этапе рассмотрения и регистрации. Средняя транзакция в сентябре превысила 10 тысяч рублей. Объем транзакций — миллионы рублей (пока еще в месяц). Динамика оправдывает наши прогнозы, и мы рассчитываем расти по среднему чеку и количеству транзакций», отметил Канин.

Кто оказывается в зоне риска

Оплачивание счетов через мобильный терминал связано с определенным риском, который распределяется между разными участников процесса и во многом обусловлен типом картридера. Для цифровых картридеров, умеющих считывать EMV-чип, финансовые риски сведены к минимуму, и ответственность за них несет банк-эмитент. Если же цифровой картридер работает лишь с магнитной лентой, то ответственность возлагается уже на банк-эквайер. В случае, если клиент недобросовестный, то многое зависит от владельца мобильного терминала; он должен сверить номер карты с тем, что считал терминал, а также убедиться, что подпись клиента подлинная. К сожалению, он не заинтересован в этом, поскольку деньги свои он получит в любом случае. Последним оплотом линии обороны является надежность антифрод-системы компании-эквайера, от которой и зависит ее прибыль.

Когда используется простейший аналоговый картридер, данные считываются с магнитной ленты карты и проходят через смартфон в явном виде. В этом случае возможна компрометация самой пластиковой карточки. Нельзя также исключать вероятности того, что в смартфоне продавца будет троянская программа, перехватывающая и отсылающая злоумышленнику все данные с пластиковой карты. В этом случае в зоне риска оказывается клиент.

Принимая во внимание небольшую маржинальность бизнеса, компании-эквайеры вынуждены концентрировать самое пристальное внимание на борьбе с мошенничеством. Основными используемыми антифродовыми инструментами являются лимиты на операцию, блокировка по регионам, шифрование данных и системы мониторинга транзакций.

«Изначально лимиты установлены по видам деятельности организации, — рассказал Владимир Канин. — Лимиты устанавливаются таким образом, чтобы соответствовать уровню бизнеса организации (например, у такси или доставки цветов редко бывает чек в 50 тыс. рублей) и в то же время защититься от потенциального мошенничества. Но все лимиты гибкие, если клиент показывает обоснованную потребность, то мы настраиваем увеличение лимитов. Мы также управляем и другими правилами обработки транзакций, такими как «количество транзакций с одной карты», или «общее количество транзакций в сутки», или «временной интервал между транзакциями».