|
Принято считать, что кредитные карты являются исключительно банковской прерогативой. На самом деле, это не так. Первые карты, которые были выпущены еще в начале XX века в США, были выпущены магазинами и ресторанами, и это были именно кредитные карты. Они выдавались богатым клиентам, использовались как документ при оформлении сделки, и были одним из основных элементов программ, которые впоследствии получили название "программ лояльности клиентов" (loyalty programs). И были эти карточки картонными. В 20-х годах прошлого столетия карточки из "чистых" магазинов и ресторанов перешли на "грязные" бензоколонки – например, фирма General Petroleum Corporation of California предлагала своим клиентам карты, которые использовались для оплаты бензина и предоставляли клиентам скидки (впрочем, и в магазинах, и в ресторанах карты по-прежнему оставались). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карт.
При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было даже отражено в международном стандарте ИСО 7811-3, посвященному пластиковым картам: шрифт, который описан в нем, используется для тиснения карт; он так и называется - "Farrington 7B". К концу 1951 года Diners Club принесла доход примерно в $ 61 000 с оборота в $ 6 200 000. А с 1958 на рынок стали выходить конкуренты.
Утверждают, что один из основателей Diners Club Фрэнк МакНамара придумал схему кредитования клиентов на небольшую сумму с использованием карты прямо в точке торговли и сервиса. Однажды, ужиная с женой в дорогом ресторане Манхэттена, он обнаружил, что забыл свой бумажник дома. Не исключено, что именно недовольство жены подвигло его на решение вопроса: что делать, когда средства для оплаты счета имеются, но в данный момент они недоступны, а платить надо...
На самом деле действительность оказалась, как всегда, интересней. В этой истории главными героями, кроме МакНамары, будут его юрист Ральф Снайдер, и Альфред Блюмингдейл, внук основателя одного из самых крупных универмагов США.
Однажды (дело было в 1949 году) они собрались в одном из манхэттенских ресторанов обсудить дела. Дела, кстати, шли неважно: Блюмингдейл безо всякого успеха работал в шоу-бизнесе в Калифорнии, у МакНамары в Нью-Йорке была компания, которой клиенты задолжали $ 35 000, и, видимо, безвозвратно. Вот тут-то МакНамара и рассказал приятелям о схеме, которую применял один из его клиентов в Бронксе. Этот человек давал соседям пользоваться своим счетом для покупок в магазинах района. Сосед приходил в магазин, из магазина звонили, спрашивали разрешение на оплату, и, получив его, записывали стоимость покупок на счет клиента МакНамары. Через некоторое время сосед возвращал долг (с процентами).
Схема была интересна, но применять ее следовало бы не там. Во-первых, как раз людей, не имеющих кредитной линии в магазине, и не следовало бы кредитовать. Во-вторых, провинциальный Бронкс - не то место, где можно развернуться. Вот Манхэттен - другое дело, здесь сотни ресторанов, здесь обедают тысячи бизнесменов. Почему бы ни начать кредитовать их на небольшие суммы, а деньги за привлечение клиентов с помощью такой кредитной компании брать с владельцев ресторанов? Приятели позвали владельца ресторана, где обедали, и спросили о торговой уступке (комиссии с выручки за привлечение клиентов). И получив ответ "Семь процентов", решили организовать компанию.
МакНамара внес $ 35 000 долгов своей фирмы, Блюмингдейл - $ 5 000 наличными. Долги, кстати, так и не удалось получить, так что $ 5 000 была единственной суммой, вложенной в дело. Блюмингдейл вернулся в Калифорнию, а МакНамара и Снайдер начали "рекламную" компанию. Они просто подсовывали предложения с описанием новой услуги под двери контор в Эмпайр Стейт Билдинг. К программе были привлечено около десятка близлежащих ресторанов. За первый месяц оборот составил $ 2 000, через четыре месяца - $ 250 000. В Лос-Анджелесе Блюмингдейл начал аналогичные операции (в форме собственного дела), и ему удалось привлечь к программе 25 ресторанов, получив через три месяца оборот в $ 150 000.
Обеим компаниям срочно требовались кредитные средства для развития бизнеса, и партнеры приняли решение об объединении. Блюмингдейл внес еще $ 25 000, компанию назвали Diners Club, и уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 000 держателей карточек компании. Примечательно, что указанные $ 5 000 плюс $ 25 000 были единственными "живыми" деньгами, вложенными в дело со дня основания компании.
Настоящий взлет карточной индустрии начался с 1950 года, когда м-р Блумингдейл, глава небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation, начал в Лос-Анджелесе карточную программу "Пообедав, подпишись…", а м-р МакНамара - аналогичную программу в Нью-Йорке. В результате появилась карта Diners Club – первая массовая платежная карта в мире. Как мы видим, возможно, процесс открытия платежных карт протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а, возможно, и еще в какой-либо стране.
Первоначально карты Diners Club предназначались для расчетов за обеды (название карты говорит об этом), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карта стала универсальное, т.е. предназначенной для расчетов за товары, а также для выдачи наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской.
Вслед за Diners Club на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США – Bank of America и Chase Manhattan Bank). Так, в 1958 г. Bank of America выпустил свою карту – BankAmericard. Потенциальным рынком банка, который располагался в Сан-Франциско, стал штат Калифорния, карта сразу стала пользоваться успехом. К 1965 г. Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые получили право выпускать карту BankAmericard. Одновременно ряд других банков США создали ассоциацию MasterCharge. Два этих крупных банковских объединения действовали успешно, региональные банки вскоре отказались от собственных независимых карточных программ. В 1970 г. Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard. Они создали компанию National BankAmericard Inc. (NBI). Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 г. правом на выпуск этой карты пользовались уже банки 15 стран, в 1974 г. была создана компании International Bankcard Company (IBANCO). Во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт Bank of America, именно поэтому в 1977 г. карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом отличительный знак – синюю, белую и золотую полосы, а комания NBA была переименована в Visa USA, компания IBANCO стала называться Visa International.
В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими, уже во второй половине 70-х годов прошлого века были созданы как Visa International, так и MasterCard Worldwide, сейчас, собственно, именно эти платежные системы и определяют развитие всех карточных технологий.
Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем не вышла за национальные рамки.
Таким образом, когда на рынок стали выходить сильные конкуренты. Компания American Express - Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых («дорожные чеки», а затем и пластиковые карты). Специализация на рынке оказания услуг путешественника сохраняется и в настоящее время. Выпущено более 33 миллионов карточек, которые принимаются в 3,5 миллионах предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, магазины, прокаты машин) Затем появились банки, которые в дальнейшем стали объединяться в платежные ассоциации, и когда всем стало ясно, что карта - это продукт массового спроса, кто-то (нам его имя неизвестно) придумал делать карты из пластмассы.
Основная проблема заключалась в материале. Он должен был быть достаточно прочным и безопасным для использования, и, в то же время, достаточно пластичным, чтобы в нем можно было выдавить необходимую для идентификации информацию. Кроме того, он должен был допускать полиграфическую обработку. Сначала экспериментировали с полиэфирами, затем обратились к полихлорвинилу. Примерно с середины 50-х годов появилось то техническое диво, что сейчас стало привычным атрибутом жизни - пластиковая карта. Первые карты из пластика Diners Club выпустила в 1961 г.
В России история пластиковых карт была очень динамичной. Первой платежной картой, появившейся в России (в Советском Союзе) была карта платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г. спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты международной платежной системы Visa International. Но большого распространения международные карты тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности» у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, появилось в России большое будущее.
В 1993 г. в России были создании локальные платежные системы STB (расчетный банк – «Столичный» и Union Card (расчетный банк – Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт. В результате по состоянию на 1998 г. банками-участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card.
Но карта - это не просто кусочек пластика. Это элемент разнообразных информационных технологий, причем таких, которые предполагают или локальный, или международный обмен данными. То есть вполне определенную систему соглашений. Причем в данном случае не важно, являются ли они соглашениями, принятыми внутри компании, либо это соглашения, имеющие международный характер.
Без технологий карта никому не нужна. При этом она совсем не обязательно используется там, где ее выпустили. Необходимость стандартизации налицо, и она, естественно, была проведена. Работы по стандартизации продолжаются и сейчас, в основном они касаются чиповых карт (карт с микросхемой). Если торгово-сервисная организация просто принимает "сторонние" карты, то ее работникам карточные стандарты знать, вообще-то, необязательно. Достаточно неукоснительно выполнять правила приема карты, что важно для защиты от мошенников. Если же организация сама намерена выпустить карту, то лучше ознакомится с соответствующими стандартами, пусть поверхностно.
Карты большинства платежных систем были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска чиповых карт международными платежными системами, а тем более выработка единого стандарта EMV (стандарт EuroPay/MasterCard/Visa – единый стандарт для чиповой карты международных платежных систем, выработанный в 1996 г., но активно внедряемый лишь сейчас), была еще неясной. В России по состоянию на средину 90-х годов прошлого века ситуация с чиповыми картами была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS, ЦФТ и др.). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт, как правило в рамках зарплатных проектов. С другой стороны, существовала та же проблема – отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы при всех их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в свое развитии наиболее преуспели две – «Сберкарт» (проект Сбербанка) и « Золотая Корона», которые каждые своим путем сумели выйти за пределы одного региона и стать общероссийскими системами по степени охвата регионов.
История карт действительно очень интересна, зная ее мы видим, что карточный бизнес родился на потребительском рынке, в сфере услуг и торговли. И до сих пор его главным стимулом являются именно сервис и торговля.
|
