Платежные карты

   Платежная карта — это средство для составления документов в целях осуществления расчетов в соответствии с законодательством и правилами платежных систем.
Платежные карты - это банковские карточные продукты. К ним также относят карты "путешествий и развлечений" (American Express, Diners Club), хотя их выпускают небанковские организации. Для торгово-сервисной организации важно, что с помощью таких карт клиент может оплатить покупку. Для того чтобы это произошло, необходимо быть участником платежной системы.
   Платежная система — организация, которая выполняет посредническую роль между банками-участниками, выпускающими платежные карты данной платежной системы. Основная цель такой организации — организация расчетов и обеспечение технического взаимодействия между участниками. У платежной системы есть комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем товара или услуги, торгово-сервисной организацией и организацией, выдавшей клиенту карту для совершения таких операций. Выдача наличных по предъявлению платежной карты трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении "торгующей деньгами организацией".

   За рубежом в качестве эмитента платежных карт может выступать любая организация (пример: Diners Club, JCB); у нас - только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России.
Наиболее крупными платежными системами являются:
- VISA International;
- MasterCard Worldwide;
- Diners Club International;
- American Express;
- JCB International;
- China Union Pay.

   По крайней мере, именно они представлены на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов. После описания технологий, для примера, мы опишем первые три международных системы, тем более, что именно прием международных карточных продуктов распространен в торгово-сервисной сети. Российские платежные карты обычно используются в зарплатных проектах или же и в большинстве случаев служат для получения наличных.

   Общие черты, которые отличают рассматриваемые системы от других платежных систем - многоэмитентность (или возможность распространять карты в соответствии с агентскими отношениями), и специальная технология расчетов, следующая из самой сути платежной системы, как совокупности финансовых институтов.

   В дальнейшем мы будем ориентироваться на классические банковские ассоциации. В системе имеются три категории финансовых участников. Первая категория - эмитенты (организации, выпустившие карты). Вторая категория - эквайреры (банки, обслуживающие карточные сделки в предприятиях торговли/сервиса). Третья категория - расчетные банки, призванные урегулировать финансовые обязательства прочих участников. Один и тот же банк может быть и эмитентом, и эквайрером и расчетным банком одновременно.

   Для любой ассоциации характерно выполнение нескольких основных функций:
- Лицензирование деятельности по работе с картами платежной системы (лицензированию подвергаются не только банки-участники системы, но и прочие организации, имеющие отношение к соответствующим технологиям - производители программного обеспечения, поставщики карт, оборудования для работы с ними и т.д.).
- Оформление и охрана товарных знаков, патентов и авторских прав. Разработка правил ведения операций, контроль над ними, стандартизация в области платежных карт.
- Создание новых карточных продуктов и услуг, реклама и сбыт продукции в этой области.
- Мониторинг состояния и развитие отраслей, связанных с платежными картами.
- Реализация национальных и международных систем согласования и подтверждения полномочий в осуществлении сделок, связанных с использованием платежных карт (авторизации карточных транзакций).